KYC

KYC steht für „Know Your Customer“ – auf Deutsch: „Kenne deinen Kunden“. Gemeint ist die gesetzliche Pflicht, die Identität eines Kunden zu überprüfen, bevor man ihm Finanzdienstleistungen anbietet. Wer ein Bankkonto eröffnet, muss seinen Ausweis vorlegen. Die Bank prüft, ob die Person tatsächlich existiert und ob sie auf einer Fahndungsliste steht. Dieser Prozess ist keine freiwillige Serviceleistung, sondern eine Vorschrift, die in fast allen Ländern der Welt gilt. KYC ist damit ein zentrales Werkzeug, um zu verhindern, dass das Finanzsystem für kriminelle Zwecke genutzt wird.

Warum Banken ohne KYC zum Risiko werden

Ohne Identitätsprüfung könnten Kriminelle Geld aus illegalen Quellen – etwa aus Drogenhandel oder Korruption – problemlos auf Bankkonten einzahlen und es so in scheinbar legales Vermögen verwandeln. Diesen Vorgang nennt man Geldwäsche. Banken, die dabei unwissentlich helfen, haften dafür rechtlich. Die Strafen können in die Milliarden gehen: Die Bank HSBC zahlte 2012 allein in den USA rund 1,9 Milliarden Dollar Bußgeld, weil sie Kontrollen vernachlässigt hatte.

KYC schützt aber nicht nur vor Geldwäsche. Es soll auch verhindern, dass Terrorgruppen über normale Bankkonten Geld sammeln und transferieren. Aus diesem Grund werden Kundendaten regelmäßig mit internationalen Sanktionslisten abgeglichen – zum Beispiel mit der Liste der EU oder der UN, auf der Personen und Organisationen stehen, mit denen keine Geschäfte gemacht werden dürfen.

Wie eine KYC-Prüfung abläuft

Eine KYC-Prüfung läuft typischerweise in drei Schritten ab. Zuerst wird die Identität festgestellt: Der Kunde legt einen Ausweis oder Reisepass vor. Dann wird geprüft, ob die angegebenen Daten stimmen – zum Beispiel durch einen Abgleich mit Meldedaten oder einer automatisierten Echtheitsprüfung des Ausweisdokuments. Zuletzt bewertet die Bank das Risiko, das von diesem Kunden ausgeht.

Dieses Risikoprofil entscheidet, wie genau hingeschaut wird. Ein Rentner, der ein einfaches Girokonto eröffnet, wird anders bewertet als ein Unternehmer aus einem Land mit hoher Korruptionsrate. Personen, die in der Politik aktiv sind oder waren – sogenannte politisch exponierte Personen, kurz PEP – werden grundsätzlich strenger geprüft, weil sie theoretisch leichteren Zugang zu Bestechungsgeldern haben.

Heute erledigen viele Anbieter die Prüfung vollständig digital. Dabei fotografiert der Kunde seinen Ausweis mit dem Smartphone, dreht ein kurzes Video von seinem Gesicht, und eine Software vergleicht beides automatisch. KI-Systeme erkennen dabei gefälschte Dokumente oder unplausible Übereinstimmungen zwischen Foto und Gesicht schneller und zuverlässiger als ein Mensch es bei großen Mengen könnte.

KYC im Alltag: Konto, Krypto, Kredit

Am häufigsten begegnet einem KYC bei der Kontoeröffnung – ob bei einer klassischen Bank oder einer Onlinebank. Auch Kreditkartenanträge, Versicherungsabschlüsse und Wertpapierdepots lösen eine KYC-Prüfung aus. Wer zum ersten Mal Aktien kaufen will, wird immer nach Ausweis und Steueridentifikationsnummer gefragt.

Besonders diskutiert wird KYC im Zusammenhang mit Kryptowährungen. Viele Nutzer schätzen an Bitcoin und Co. die Möglichkeit, anonym zu handeln. Regulierungsbehörden weltweit verlangen jedoch, dass auch Krypto-Börsen ihre Nutzer identifizieren. Plattformen wie Coinbase oder Kraken führen deshalb denselben Prozess durch wie eine herkömmliche Bank – oft verbunden mit langen Wartezeiten, was bei Nutzern für Unmut sorgt.

In der Tech- und Fintech-Branche ist KYC außerdem ein eigenes Geschäftsfeld geworden. Unternehmen wie Onfido oder IDnow spezialisieren sich darauf, die Identitätsprüfung für andere Firmen zu übernehmen. Banken und Startups kaufen diese Prüfung einfach als Dienstleistung ein, statt sie selbst zu bauen. Das zeigt: KYC ist längst nicht mehr nur ein bürokratischer Pflichtprozess, sondern ein eigener Markt mit eigenen Akteuren und Technologien.