Mobile Payment

Mobile Payment heißt: Man bezahlt mit dem Smartphone oder der Smartwatch statt mit Bargeld oder Karte. An der Kasse hält man das Gerät kurz an das Lesegerät, und der Betrag wird abgebucht. Das Geld kommt dabei nicht aus dem Telefon, sondern vom hinterlegten Bankkonto oder von der Kreditkarte. Das Telefon ersetzt also nur die Karte, nicht die Bank. Es gibt daneben eine zweite Form: Zahlungen in Apps oder im Internet, bei denen man nichts irgendwo hinhält. Auch das Bezahlen über einen QR-Code, also ein quadratisches schwarz-weißes Muster, das die Kamera erkennt, gehört dazu.

Warum das Handy die Karte verdrängt

Für Kundinnen und Kunden ist der Vorteil vor allem Bequemlichkeit. Das Smartphone hat man ohnehin dabei, die Karte muss man extra einstecken. Außerdem läuft die Freigabe über Fingerabdruck oder Gesichtserkennung. Wer das Gerät verliert, gibt damit nicht automatisch das Konto frei.

Für Banken und Technologiekonzerne steht mehr auf dem Spiel als Komfort. Wer die Bezahl-App auf dem Telefon kontrolliert, steht zwischen Kunde und Bank. Apple und Google verdienen an jeder Transaktion mit oder verhandeln Gebühren mit den Banken. Deshalb ist Mobile Payment regelmäßig ein Thema in Wirtschaftsnachrichten und bei Wettbewerbsbehörden.

Die EU hat Apple deshalb 2024 unter Druck gesetzt, weil andere Anbieter lange nicht auf die Bezahltechnik im iPhone zugreifen durften. Solche Streitfälle zeigen, dass es hier nicht um ein technisches Detail geht. Es geht darum, wer den Zugang zum Kunden besitzt.

Was beim Antippen der Kasse passiert

Die meisten Zahlungen an der Ladenkasse laufen über NFC. Das steht für Near Field Communication und bedeutet Funkübertragung auf wenige Zentimeter Abstand. Genau diese kurze Reichweite ist eine Sicherheitsmaßnahme: Niemand kann aus der Ferne unbemerkt eine Zahlung auslösen. Dieselbe Technik steckt auch in modernen Bankkarten.

Entscheidend ist, was übertragen wird. Das Telefon sendet nicht die echte Kartennummer, sondern einen Ersatzwert. Diesen Ersatzwert nennt man Token. Er gilt nur für dieses eine Gerät und ist für Kriminelle wertlos, wenn er unterwegs abgefangen wird. Zusätzlich erzeugt das Handy für jede einzelne Zahlung einen neuen einmaligen Code.

Die sensiblen Daten liegen in einem besonders geschützten Chip im Gerät, dem Secure Element. Andere Apps kommen dort nicht heran. Ein häufiger Irrtum ist, dass Mobile Payment unsicherer sei als Bargeld. Technisch ist meist das Gegenteil der Fall, weil die echte Kartennummer den Laden nie erreicht.

Von der Bäckerei bis zur App-Kasse

Im Alltag begegnet einem Mobile Payment vor allem als Apple Pay, Google Pay oder als Bezahlfunktion der eigenen Bank-App. In Deutschland akzeptieren inzwischen fast alle größeren Supermärkte, Bäckereien und Verkehrsbetriebe kontaktlose Zahlungen. Auch der Kauf eines Nahverkehrstickets im Handy zählt dazu.

International sieht das Bild sehr unterschiedlich aus. In China dominieren Alipay und WeChat Pay mit QR-Codes, dort ist Bargeld in Städten fast verschwunden. In Deutschland wurde dagegen lange besonders viel bar bezahlt, der Wandel kam erst mit der Corona-Zeit richtig in Gang.

Abzugrenzen ist Mobile Payment von Online-Banking und von Kryptowährungen. Beim Online-Banking überweist man Geld am Rechner oder in der App, ohne an einer Kasse zu stehen. Kryptowährungen sind ein eigenes Zahlungsmittel mit eigenem Kurs. Mobile Payment dagegen bewegt ganz normale Euro und ist im Kern nur ein neuer Weg, sie auszugeben.