KYC-Prüfung

Wer heute ein Bankkonto eröffnet, muss beweisen, wer er ist. Genau das ist der Kern der KYC-Prüfung. Die Abkürzung steht für „Know Your Customer“, also „Kenne deinen Kunden“. Dahinter steckt eine Pflicht: Banken, Broker und Krypto-Handelsplätze dürfen niemanden anonym als Kunden annehmen. Sie müssen den Ausweis sehen, die Angaben abgleichen und dokumentieren, dass sie das getan haben. Auch später hört die Prüfung nicht auf, denn Adressen, Namen und Lebensumstände ändern sich.

Warum der Gesetzgeber Banken zu Kontrolleuren macht

Kriminelle Geschäfte hinterlassen Geld, das irgendwo landen muss. Damit dieses Geld unauffällig wirkt, wird es über Konten und Firmen geschleust. Dieses Verschleiern nennt man Geldwäsche. Der Staat hat kaum eine Chance, jede Überweisung selbst zu kontrollieren. Deshalb verpflichtet er die Banken, an der Eingangstür zu prüfen, wer überhaupt hereinkommt.

Für Finanzunternehmen ist das kein Nebenschauplatz. Wer die Regeln verletzt, riskiert Bußgelder in Millionenhöhe und im Extremfall den Entzug der Lizenz. Die Deutsche Bank, N26 und mehrere Krypto-Börsen standen in den vergangenen Jahren genau deswegen in den Schlagzeilen. Bei N26 begrenzte die deutsche Finanzaufsicht BaFin zeitweise sogar die Zahl neuer Kunden pro Monat, weil die Prüfprozesse nicht hinterherkamen.

Gleichzeitig ist die KYC-Prüfung ein Ärgernis für ehrliche Kunden. Jede zusätzliche Hürde bei der Anmeldung kostet Anbieter Neukunden. Genau in diesem Spannungsfeld zwischen Sicherheit und Bequemlichkeit spielt sich der technische Wettlauf ab.

Vom Ausweisfoto bis zum Datenbankabgleich

Der erste Schritt ist die Identitätsprüfung. Früher ging man dafür in eine Postfiliale, heute läuft es meist per Video oder direkt in der App. Der Kunde hält seinen Ausweis in die Kamera, dann sein Gesicht. Software vergleicht beides und achtet zugleich auf die Sicherheitsmerkmale des Dokuments, etwa das Hologramm.

Hier kommt Künstliche Intelligenz ins Spiel, also Software, die Muster aus vielen Beispielen gelernt hat. Sie erkennt gefälschte Ausweise oft zuverlässiger als ein müder Mensch nach acht Stunden Schicht. Ein wichtiger Teilschritt heißt Lebenderkennung: Das System prüft, ob wirklich ein Mensch vor der Kamera sitzt und nicht ein Foto oder ein computergeneriertes Video. Solche gefälschten Videos nennt man Deepfakes, und sie sind für KYC-Systeme derzeit die größte Bedrohung.

Im zweiten Schritt gleicht das System den Namen mit Listen ab. Dazu gehören Sanktionslisten der EU und der USA sowie Verzeichnisse politisch exponierter Personen, also etwa Ministern oder deren Angehörigen. Solche Kunden sind nicht verboten, werden aber besonders genau beobachtet. Danach beginnt die laufende Überwachung: Software meldet Transaktionen, die nicht zum bisherigen Verhalten passen. Ein Student, der plötzlich 80.000 Euro aus dem Ausland erhält, löst einen Alarm aus.

Krypto-Börsen, Neobanken und der Streit um Anonymität

Am direktesten begegnet man der KYC-Prüfung bei der Eröffnung eines Kontos oder Depots. Anbieter wie Trade Republic, Revolut oder Coinbase erledigen das in wenigen Minuten per Handykamera. Dass die Prüfung so schnell geht, ist selbst ein Verkaufsargument geworden. Dahinter stehen spezialisierte Firmen wie IDnow oder Sumsub, die diesen Schritt für viele Banken übernehmen.

Besonders umstritten ist das Thema bei Kryptowährungen. Bitcoin war ursprünglich als System ohne zentrale Kontrolle gedacht. Inzwischen verlangt die EU-Verordnung MiCA von allen zugelassenen Handelsplätzen eine vollständige KYC-Prüfung. Wer eine Börse ohne Ausweisprüfung nutzt, bewegt sich in Europa außerhalb des regulierten Rahmens.

Ein verbreiteter Irrtum ist, KYC und Geldwäscheprävention seien dasselbe. KYC ist nur der Baustein am Anfang, bei dem geklärt wird, wer der Kunde ist. Die Geldwäscheprävention umfasst darüber hinaus die dauerhafte Beobachtung aller Zahlungen und die Meldung von Verdachtsfällen an die Behörden. In Nachrichten über Finanzskandale tauchen beide Begriffe deshalb fast immer gemeinsam auf.